银行严批房贷，中低收入群首当其冲，民众买房看银行脸色，不仅首间房屋遥遥无期，连可负担房屋也无法负担。
政府提供的可负担房屋房贷计划你了解吗？哪家银行房贷利率最低？每个月房贷供款是否在可负担范围内等问题，困扰著许多首购族。
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本文根据所得资讯，特设中低收入群房贷作战策略，让你在房贷紧缩期间，也能够“贷贷平安”。
买屋前
先了解偿还能力
近几年，国家银行积极打房，虽然成功抑制房价飙涨，无形中也导致许多中低收入群申请房贷被拒。
这对首购族而言，是一项沉重的打击，同时也显示买家的经济能力，还无法负担该项房产，才会导致房贷不获批。
因此在买房前，首购族有必要先瞭解个人可偿还贷款的能力，如每个月的债务负担、可支配收入、储蓄等因素，过后才根据经济状况，申请较有可能获批的房贷，降低被银行拒于门外的几率。
考虑可提供最低房贷利率银行
由于每月房贷偿还数额将视贷款额、利率及偿还期限而定，利率越高、期限越短，偿还数额也将随之走扬，故申请房贷时，仅考虑可提供最低房贷利率、最长偿还期限的银行。
根据资讯网站iMoney.my的房贷利率搜索引擎，国内银行提供10万至50万令吉贷款数额、30及35年期限的最低房贷利率介于4.40%至4.45%。
如果是25岁计划买房，贷款期限较有可能拖到35年，若贷款50万令吉，年利率4.4%，每月需偿还2千335令吉的房贷。
如果是30岁买房，贷款期限可能缩短至30年，即使50万令吉贷款年利率维持4.4%，可是每个月需要偿还的贷款将增至2千504令吉，比35年期限多了169令吉。
勿忽略个人实际财务状况及年龄
若申请者刚好30岁，每个月只能负担2千令吉房贷，如果贷款50万令吉，则有很大可能因无法负担每个月房贷而被银行拒绝。
为顺利获得房贷，最有效的方法是购买符合个人“房贷偿还能力”的房屋，比如每个月只能偿还2千令吉，就该根据年龄，选择偿还数额低于2千令吉的贷款配套及屋子，而不是根据喜好及房屋售价申请房贷。
无可否认，很多人都会先以个人喜好为出发点购买房子，忽略了个人实际财务状况及年龄是否可承担此价位的房屋。
月供款
只佔收入三分之一
在雪隆区，尤其是需求高企的有地房产，售价可能是公寓的3至4倍，即使是可负担房屋级别的产业发展计划，每单位售价约在40至50万令吉水平。
这对每月收入仅几千令吉的首购族而言，根本无法负担，如果是月入4千令吉的打工族，计划购买50万令吉可负担房屋，向银行贷款90%——即45万令吉，以35年贷款期限计，每个月须偿还约2千116令吉房贷，已佔超过半数收入。
一般上，每个房贷月摊还数额，只能佔个人或家庭收入的三分之一，若是个人申请，月入4千令吉打工族将无法获银行批淮贷款，因这已超出个人的房贷偿还能力范围。
单身人士可与家人联名申请
但若是一对收入各4千令吉的年轻夫妇一起申请，总收入达8千令吉，每月2千116令吉房贷偿还率不及总收入的三分之一，故房贷获批几率较高。
至于单身人士，解决方案之一是与家人联名申请，或者缴付更高头期款额，减少向银行贷款的额度，降低每月需偿还的房贷数额，则有可能获银行批淮房贷。
如果两者皆不可行，唯一的方法是降低购屋标准，放弃订价较高的有地房产，改买较符合个人偿还能力的公寓。
中低收入群
“高不成低不就”
基本上，以最长偿还期限35年计，收入最低1千令吉者仅可贷款6万令吉，若根据10%头期计算，首购族只能买得起售价7万令吉的产业，就算是两人收入合计至3千令吉，只能购买订价23万令吉的房屋。
以目前雪隆区的屋价来看，只有“我的雪兰我房屋”（Rumah Selangorku）的A及B型房屋符合1千至2千令吉低收入群的需求；至于收入介于2千至3千令吉的首购族，有较多选择，包括我的雪兰我房屋及一马人民房屋计划（PR1MA）。
至于收入介于4千至5千令吉的中低收入群，由于可负担的房屋价格介于30万至40万令吉，属“高不成低不就”水平。
不仅购买政府可负担房屋被抽中几率低于低收入群，打算购买私人发展商所谓的“可负担房屋”，又因售价超越可负担范围而被银行拒于门外，为所有收入群裡的“孤儿”，有意买房却苦无适合经济状况的贷款及房屋。
6千至8千令吉中高收入群，可负担范围则在45万至60万令吉；9千至1万令吉的高收入群，可负担70万至80万令吉房屋，购买私人发展商推出的产业发展计划暂不成问题，但随著生活水平走高，未来可能也难以负担。
目前一马人民房屋计划在巴生河流域推出的房屋售价介于16万至34万令吉，至于雪州政府主催的“我的雪兰我房屋”计划，售价介于4万2千至25万令吉。
资讯来源：（瑞投资网/南洋商报）
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